OCC выдал OpenReserve предварительное одобрение на национальный банк

Управление контролёра денежного обращения США (OCC) выдало компании OpenReserve Bank предварительное условное одобрение на создание полноценного национального банка. При поддержке Andreessen Horowitz и других венчурных инвесторов компания планирует построить банк с непрерывными расчётами на блокчейне. Прежде чем открыть двери клиентам, ей предстоит выполнить ряд жёстких финансовых требований.

Что одобрил OCC

Решение приняли 2 сентября, и оно завершило рассмотрение заявки, поданной 13 апреля, то есть проверка заняла чуть менее пяти месяцев. Банк получит прописку в Солт-Лейк-Сити, штат Юта. По замыслу основателей, он будет работать как "всегда активное" учреждение: расчёты будут идти непрерывно на блокчейне вместо пакетной обработки через ACH или банковские переводы, на которых держатся традиционные банки.

Полученное одобрение предварительное и условное, а не финальная лицензия. OCC сопровождает решение конкретными финансовыми требованиями, и компании предстоит подтвердить свою готовность цифрами, прежде чем регулятор разрешит реальную работу с клиентами. OCC является федеральным регулятором, который выдаёт лицензии национальным банкам США и надзирает за ними, поэтому любая компания, претендующая на полноценный банковский статус, проходит именно через это ведомство. Традиционные переводы через ACH обрабатываются пакетами и могут идти клиенту несколько дней, тогда как блокчейн-модель OpenReserve обещает завершение расчётов круглосуточно, в любое время суток.

Кто стоит за OpenReserve

OpenReserve Bank основали Дивакар Чубей, ранее возглавлявший финтех-компанию MoneyLion, и Ричард Корреа. Стартовый капитал компания привлекла через посевной раунд на 25 миллионов долларов, который возглавил a16z crypto, среди других инвесторов были Coinbase Ventures, Jump Capital и Wintermute Ventures.

В заявлении об одобрении Чубей назвал выбор более сложного пути полноценной банковской лицензии осознанным шагом. Бизнес-модель компании строится на токенизированных депозитах, управлении казначейскими операциями, корреспондентском банкинге для других стран и банкинге как услуге для институциональных клиентов. MoneyLion, которую ранее возглавлял Чубей, является публичной американской финтех-компанией, специализирующейся на потребительских финансовых продуктах.

Условия для запуска банка

Одобрение сопровождается конкретными цифрами. OpenReserve должна привлечь не менее 210 миллионов долларов начального капитала, за вычетом организационных расходов, и поддерживать коэффициент левериджа первого уровня на уровне не менее 12% в течение первых трёх лет работы.

• Капитал нужно привлечь до сентября 2027 года.
• Фактический запуск банка должен состояться до марта 2028 года.
• Если компания не уложится ни в один из этих сроков, предварительное одобрение теряет силу.
• Отдельная лицензия понадобится и для дочерней структуры, которая займётся выпуском стейблкоинов.

OCC обычно устанавливает такие количественные пороги индивидуально для каждой заявки, в зависимости от бизнес-модели и рисков, которые регулятор видит в конкретном проекте. Для компании, которая строит расчётную инфраструктуру на блокчейне, требование держать повышенный леверидж-буфер призвано компенсировать отсутствие многолетней кредитной истории, типичной для традиционных банков.

Другие банковские заявки этой недели

Большинство известных криптокомпаний, среди них Coinbase, Circle, Ripple, Paxos и BitGo, получали от OCC именно национальные трастовые лицензии. Такой статус позволяет заниматься кастодиальными и доверительными операциями, но запрещает принимать депозиты и выдавать кредиты. OpenReserve выбрала полный банковский статус, который после окончательного утверждения откроет доступ к обоим направлениям сразу.

На той же неделе OCC выдало аналогичное предварительное одобрение британскому необанку Revolut для национального банка в штате Коннектикут. Контролёр валюты Джонатан Гулд открыто называет это курсом на привлечение компаний с новыми технологиями в систему федерального банковского надзора. Впрочем, сенатор Элизабет Уоррен ещё весной заявляла, что серия таких одобрений для крипто-компаний нарушает банковское законодательство, а сами компании "выглядят как крипто-банки, а не трастовые структуры". Регулятор уже сталкивался с подобной критикой раньше: в августе OCC несмотря на эти возражения утвердил национальную трастовую лицензию для стейблкоин-проекта World Liberty, связанного с семьёй Трампа, так что дискуссия о границе между банком и крипто-компанией в OCC идёт уже не первый месяц.

Компания также планирует отдельную дочернюю структуру для выпуска и погашения долларовых стейблкоинов, обеспеченных резервами. По похожей логике уже работают такие токены, как USDT и USDC, хотя заявку на эту деятельность в OCC пока не подавали, и ей предстоит соответствовать требованиям федерального закона GENIUS Act о стейблкоинах, принятого в июле прошлого года именно для регулирования долларовых стейблкоинов. Всё больше компаний из криптоиндустрии, среди них и крупные криптобиржи, подают заявки на банковские или трастовые лицензии в США.