OCC видав OpenReserve попередній дозвіл на національний банк

Управління контролера грошового обігу США (OCC) видало компанії OpenReserve Bank попереднє умовне схвалення на створення повноцінного національного банку. За підтримки Andreessen Horowitz та інших венчурних інвесторів компанія планує побудувати банк із безперервними розрахунками на блокчейні. Перш ніж відкрити двері клієнтам, їй ще потрібно виконати низку жорстких фінансових вимог.

Що затвердив OCC

Рішення ухвалили 2 вересня, і воно завершило розгляд заявки, поданої 13 квітня, тобто перевірка тривала трохи менше п'яти місяців. Банк отримає прописку в Солт-Лейк-Сіті, штат Юта. За задумом засновників, він працюватиме як "завжди активна" установа: розрахунки проходитимуть безперервно на блокчейні замість пакетної обробки через ACH чи банківські перекази, на яких тримаються традиційні банки.

Отримане схвалення попереднє й умовне, а не фінальна ліцензія. OCC супроводжує рішення конкретними фінансовими вимогами, і компанії доведеться підтвердити свою готовність цифрами, перш ніж регулятор дозволить реальну роботу з клієнтами. OCC є федеральним регулятором, який видає ліцензії національним банкам США і наглядає за ними, тож будь-яка компанія, що претендує на повноцінний банківський статус, проходить саме через це відомство. Традиційні перекази через ACH обробляються пакетами і можуть йти до клієнта кілька днів, тоді як блокчейн-модель OpenReserve обіцяє завершення розрахунків цілодобово, у будь-який час доби.

Хто стоїть за OpenReserve

OpenReserve Bank заснували Дівакар Чубей, який раніше очолював фінтех-компанію MoneyLion, і Річард Коррейя. Стартовий капітал компанія залучила через посівний раунд на 25 мільйонів доларів, який очолив a16z crypto, серед інших інвесторів були Coinbase Ventures, Jump Capital і Wintermute Ventures.

У заяві щодо схвалення Чубей назвав вибір складнішого шляху повноцінної банківської ліцензії свідомим кроком. Бізнес-модель компанії будується на токенізованих депозитах, управлінні казначейськими операціями, кореспондентському банкінгу для інших країн і банкінгу як послузі для інституційних клієнтів. MoneyLion, яку раніше очолював Чубей, є публічною американською фінтех-компанією, що спеціалізується на споживчих фінансових продуктах.

Умови для запуску банку

Схвалення супроводжується конкретними цифрами. OpenReserve має залучити щонайменше 210 мільйонів доларів початкового капіталу, за вирахуванням організаційних витрат, і підтримувати коефіцієнт левериджу першого рівня на рівні щонайменше 12% протягом перших трьох років роботи.

• Капітал потрібно залучити до вересня 2027 року.
• Фактичний запуск банку має відбутися до березня 2028 року.
• Якщо компанія не вкладеться в жоден із цих термінів, попереднє схвалення втрачає чинність.
• Окрема ліцензія знадобиться і для дочірньої структури, яка займатиметься випуском стейблкоїнів.

OCC зазвичай встановлює такі кількісні пороги індивідуально для кожної заявки, залежно від бізнес-моделі та ризиків, які регулятор бачить у конкретному проєкті. Для компанії, що будує розрахункову інфраструктуру на блокчейні, вимога тримати підвищений леверидж-буфер покликана компенсувати відсутність багаторічної кредитної історії, типової для традиційних банків.

Інші банківські заявки цього тижня

Більшість відомих криптокомпаній, серед них Coinbase, Circle, Ripple, Paxos і BitGo, отримували від OCC саме національні трастові ліцензії. Такий статус дозволяє займатися кастодіальними та довірчими операціями, але забороняє приймати депозити і видавати кредити. OpenReserve обрала повний банківський статус, який після остаточного затвердження відкриє доступ до обох напрямків одразу.

Того ж тижня OCC видало аналогічне попереднє схвалення британському необанку Revolut для національного банку в штаті Коннектикут. Комптролер валюти Джонатан Гулд відкрито називає це курсом на залучення компаній із новими технологіями в систему федерального банківського нагляду. Утім, сенаторка Елізабет Воррен ще навесні заявляла, що серія таких схвалень для крипто-компаній порушує банківське законодавство, а самі компанії "виглядають як крипто-банки, а не трастові структури". Регулятор уже стикався з подібною критикою раніше: у серпні OCC попри ці заперечення затвердив національну трастову ліцензію для стейблкоїн-проєкту World Liberty, пов'язаного з родиною Трампа, тож дискусія про межу між банком і крипто-компанією в OCC триває вже не перший місяць.

Компанія також планує окрему дочірню структуру для випуску та погашення доларових стейблкоїнів, забезпечених резервами. За подібною логікою вже працюють такі токени, як USDT і USDC, хоча заявку на цю діяльність в OCC поки не подавали, і їй доведеться відповідати вимогам федерального закону GENIUS Act про стейблкоїни, ухваленого торік у липні саме для регулювання доларових стейблкоінів. Дедалі більше компаній із криптоіндустрії, серед них і великі криптобіржі, подають заявки на банківські або трастові ліцензії в США.