Block Джека Дорси подала заявку на банковскую лицензию для кастодии Bitcoin

Компания Block, которую возглавляет Джек Дорси, подала в Управление контролёра денежного обращения США (OCC) заявку на национальную трастовую банковскую лицензию под названием Builders Bank. Новая структура должна объединить кастодиальные операции компании с Bitcoin, которые сейчас распределены между лицензиями на денежные переводы в более чем 50 штатах.

Что произошло

Заявка Block стала очередным шагом крупной финтех-компании к федеральному регулированию своих крипто-операций. Builders Bank, в случае одобрения, получит единую лицензию от OCC вместо необходимости поддерживать отдельные разрешения в каждом штате, где Block обслуживает клиентов.

Компания, известная под прежним названием Square, сменила бренд на Block в 2021 году, когда Джек Дорси, сооснователь Twitter, решил сделать Bitcoin центральным элементом долгосрочной стратегии. Сегодня пользователи приложения Cash App покупают и хранят BTC прямо в мобильном приложении, а сама компания держит часть Bitcoin на собственном корпоративном балансе. Акции Block торгуются на Нью-Йоркской фондовой бирже, поэтому любое изменение регуляторного статуса компании попадает в поле зрения не только крипто-, но и традиционных инвесторов.

Зачем Block отдельная банковская структура

Поддержка лицензий на денежные переводы сразу в десятках штатов традиционно считается одним из крупнейших операционных бремён для американских финтех-компаний, работающих с криптовалютой. Каждая юрисдикция требует отдельной отчётности, проверок капитала и комплаенс-процедур.

Единая национальная трастовая лицензия позволяет свести это под один федеральный надзорный орган и упростить масштабирование кастодиальных услуг на новые штаты без отдельных заявок в каждом из них. Для клиентов это означает потенциально более прозрачную и стандартизированную защиту активов, поскольку национальный трастовый банк подпадает под единый набор требований OCC к капиталу, отчётности и хранению средств. Для миллионов пользователей Cash App это означает, что их Bitcoin в перспективе будет храниться в структуре с федеральным надзором, а не только по региональным правилам отдельного штата.

Волна банковских хартий в крипто

Block не единственная крипто-компания, которая в этом году обращается в OCC за трастовой лицензией. Ещё 15 августа предварительное разрешение на национальный трастовый банк получила World Liberty для работы со своим стейблкоином USD1, а 5 сентября подобное предварительное одобрение получила компания OpenReserve.

Регулятор всё охотнее выдаёт такие разрешения, рассматривая федеральную трастовую лицензию как способ интегрировать криптовалютный бизнес в привычную банковскую систему надзора, а не оставлять его вне регулируемого поля. Это формирует тренд, в котором крупные игроки пытаются получить статус, сопоставимый с классическими банками. Отчасти этому способствовал принятый в прошлом году GENIUS Act, который заставил регулятора чётче прописать правила для стейблкоинов и кастодиальных сервисов, а OCC соответственно начал чаще выдавать предварительные разрешения компаниям, ранее работавшим вне банковского периметра.

Что дальше

OCC рассматривает заявки на национальные трастовые хартии месяцами, и окончательное одобрение не гарантировано. Компании, уже получившие предварительное разрешение, такие как OpenReserve или World Liberty, всё ещё проходят дополнительные этапы проверки перед полноценным запуском банка. Для Block этот процесс также означает перестройку внутреннего комплаенса под федеральные стандарты вместо набора разных требований по штатам, что занимает не один месяц.

Если Block получит лицензию, Builders Bank станет одной из немногих структур, которые объединяют кастодию Bitcoin, платёжную инфраструктуру Cash App и федеральный банковский надзор в одном юридическом лице. Это может сделать компанию ориентиром для других финтех-игроков, рассматривающих похожий переход.