Visa закрывает лазейку с кешбэком на покупки мемкоинов

Visa закрывает лазейку, через которую покупки мемкоинов кредитной картой проходили как обычные цифровые товары и приносили кешбэк. Это касается тех, кто покупает токены через Apple Pay или Google Pay, потому что баллы за такие операции, скорее всего, исчезнут. Об этом пишет рассылка Crypto in America со ссылкой на источник, знакомый с ситуацией.

Что именно произошло?

Visa готовит закрытие схемы в оплатах, которые проходят через Crossmint. Это компания, предоставляющая криптоплатёжную инфраструктуру. Приложения подключают её, чтобы пользователи могли расплачиваться картой за токены. Именно в таких оплатах мемкоины учитывались под кодом, предназначенным для обычных цифровых медиа.

Сами мемкоины, то есть токены, выросшие из интернет-шуток (самый известный пример Dogecoin), никуда не исчезают. Покупать их картой можно и дальше. Изменится пометка, с которой операция уходит в платёжную систему.

Вопрос тут не в запрете, а в том, кто за что платит. Баллы и кешбэк финансирует банк, а покрывают их обычно из комиссии, которую продавец отдаёт за приём карты. Если покупка попала не в ту категорию, банк раздаёт вознаграждение там, где не планировал. Сколько покупок прошло по такой схеме, первоисточник не сообщает, поэтому оценивать потери банков или выгоду владельцев карт рано.

Как работала эта схема?

Чтобы понять механику, стоит знать про MCC, код категории продавца. Это четырёхзначная метка, которую платёжная сеть присваивает каждой операции по карте. От неё зависят правила, действующие на платёж, и то, начислит ли банк баллы.

Примерно так же работает таможенный код на товаре. По нему решают, по каким правилам товар пропустят и какие сборы применят. Платёжный код задаёт такую же рамку, а внутри рамки банк уже начисляет вознаграждение.

Вот как всё выглядело шаг за шагом.

• Покупка: пользователи кошелька Robinhood Wallet и приложения Fomo покупали мемкоины кредиткой через Apple Pay или Google Pay.
• Отдельной проверки личности (KYC) для этого не требовалось, как показали тестовые покупки издания The Block.
• Платёж шёл через Crossmint и получал код "цифровые товары, медиа". Им обычно помечают электронные книги, фильмы и музыку.
• Банк-эмитент видел обычную покупку цифрового товара и начислял баллы или кешбэк.

Тестовые платежи The Block провёл и картой Visa, и картой Mastercard, обе получили один и тот же код. О позиции Mastercard в первоисточнике ничего не сказано. Платёж проходил без сбоев, но метка не соответствовала товару, а от неё зависело вознаграждение.

Кто заметил проблему?

Всё началось с расследования The Block. Издание сделало тестовые покупки в Robinhood Wallet и Fomo и посмотрело, под каким кодом они проходят. Оказалось, что мемкоины идут как цифровые медиа.

Для банка такая покупка выглядела так же, как оплата фильма или электронной книги. Владельцу карты это несколько касаний в Apple Pay, а для платёжной сети это уже другой тип операции, ведь криптоплатежи подпадают под отдельные правила Visa. Классификация определяет, какие из них применяются.

Банк Chase сообщил изданию, что одна из операций Visa не была помечена как криптопокупка, получила ошибочный код, и баллы за неё начислять не следовало. После этого банк открыл в Visa дело об оспаривании классификации. О ситуации знает и изучает её офис генпрокурора штата Нью-Йорк.

Crossmint защищает свой подход и ссылается на заявление сотрудников SEC 2025 года, где некоторые мемкоины названы похожими на предметы коллекционирования, а не на ценные бумаги. Но это разные плоскости. SEC оценивает, является ли токен ценной бумагой, а Visa решает, под каким кодом пропускать платёж.

Что меняется после закрытия лазейки?

Visa сообщила как минимум одному участнику рынка, что код цифровых медиа не подходит для покупок мемкоинов. Платёжным процессорам, среди них Checkout.com, сеть уже сообщила, что этот код для таких операций больше не принимается. На сворачивание практики им дали льготный период, который должен закончиться на следующей неделе.

На практике процессорам придётся изменить код, который они передают в сеть для таких операций. Что произойдёт с платежами по старому коду после окончания срока, первоисточник не уточняет, но сама Visa заявила, что принимать его не будет.

Покупать мемкоины картой можно и впредь, но такие операции должны проходить как криптотранзакции по соответствующим правилам и ограничениям Visa.

"Сообщение для криптоиндустрии понятное. Хватит хитрить, держитесь своей полосы и пользуйтесь правильными кодами."

Анонимный источник, знакомый с ситуацией, рассылка Crypto in America

Для банков эта неделя вышла пёстрой. После того как Clarity Act не прошёл в Сенате, они не добились более жёстких ограничений на вознаграждения за стейблкоины, например USDC. Зато JPMorgan, чей банк Chase оспорил операцию, получил более узкую победу в споре о кешбэке за крипто-покупки.

Чего ждать владельцам карт?

Для тех, кто покупает крипту картой, вывод практичный: рассчитывать на баллы за мемкоины уже не стоит. Если вы берёте Bitcoin, токен или стейблкоин картой, сравнивайте полную стоимость покупки, то есть курс, спред и комиссию банка, а не воображаемый кешбэк. Мы в Kurslog советуем смотреть именно на эту цифру.

Некоторые банки трактуют покупку крипты картой как снятие наличных с отдельной комиссией и процентами с первого дня, поэтому условия стоит уточнить у своего эмитента. История рассказывает о кредитках и американских банках. Затронет ли изменение карты, выпущенные в других странах, первоисточник не уточняет.

На следующей неделе закончится льготный период для процессоров. Тогда станет видно, как быстро новые коды заработают на практике. На момент выхода рассылки ни Visa, ни Crossmint не ответили на запросы о комментарии, так что официальной позиции компаний у нас пока нет.