Visa закриває лазівку з кешбеком на покупки мемкоїнів

Visa закриває лазівку, через яку покупки мемкоїнів кредитною карткою проходили як звичайні цифрові товари й приносили кешбек. Це зачіпає тих, хто купує токени через Apple Pay чи Google Pay, бо бали за такі операції, найімовірніше, зникнуть. Про це пише розсилка Crypto in America з посиланням на джерело, знайоме з ситуацією.

Що саме сталося?

Visa готує закриття схеми в оплатах, що проходять через Crossmint. Це компанія, яка надає криптоплатіжну інфраструктуру. Додатки підключають її, щоб користувачі могли розплачуватися карткою за токени. Саме в таких оплатах мемкоїни обліковувалися під кодом, призначеним для звичайних цифрових медіа.

Самі мемкоїни, тобто токени, що виросли з інтернет-жартів (найвідоміший приклад Dogecoin), нікуди не зникають. Купувати їх карткою можна й далі. Зміниться позначка, з якою операція йде в платіжну систему.

Питання тут не в забороні, а в тому, хто за що платить. Бали й кешбек фінансує банк, а покривають їх зазвичай із комісії, яку продавець віддає за прийом картки. Якщо покупка потрапила не в ту категорію, банк роздає винагороду там, де не планував. Скільки покупок пройшло за такою схемою, першоджерело не каже, тож оцінювати збитки банків чи вигоду власників карток зарано.

Як працювала ця схема?

Щоб зрозуміти механіку, варто знати про MCC, код категорії продавця. Це чотиризначна мітка, яку платіжна мережа приписує кожній операції за карткою. Від неї залежать правила, що діють на платіж, і те, чи нарахує банк бали.

Приблизно так само працює митний код на товарі. За ним вирішують, за якими правилами його пропустять і які збори застосують. Платіжний код задає таку саму рамку, а всередині рамки банк уже нараховує винагороду.

Ось як усе виглядало крок за кроком.

• Покупка: користувачі гаманця Robinhood Wallet і додатка Fomo купували мемкоїни кредиткою через Apple Pay або Google Pay.
• Окремої перевірки особи (KYC) для цього не вимагалося, як показали тестові покупки видання The Block.
• Платіж ішов через Crossmint і отримував код "цифрові товари, медіа". Ним зазвичай позначають електронні книги, фільми та музику.
• Банк-емітент бачив звичайну покупку цифрового товару й нараховував бали чи кешбек.

Тестові платежі The Block провів і карткою Visa, і карткою Mastercard, обидві отримали той самий код. Про позицію Mastercard у першоджерелі нічого не сказано. Платіж проходив без збоїв, але мітка не відповідала товару, а від неї залежала винагорода.

Хто помітив проблему?

Усе почалося з розслідування The Block. Видання зробило тестові покупки в Robinhood Wallet і Fomo та подивилося, під яким кодом вони проходять. Виявилося, що мемкоїни йдуть як цифрові медіа.

Для банку така покупка виглядала так само, як оплата фільму чи електронної книги. Власнику картки це кілька дотиків в Apple Pay, а для платіжної мережі це вже інший тип операції, адже криптоплатежі підпадають під окремі правила Visa. Класифікація визначає, які з них застосовуються.

Банк Chase повідомив виданню, що одна з операцій Visa не була позначена як криптопокупка, отримала хибний код і бали за неї нараховувати не слід було. Після цього банк відкрив у Visa справу з оскарження класифікації. Про ситуацію знає й вивчає її офіс генпрокурора штату Нью-Йорк.

Crossmint захищає свій підхід і посилається на заяву співробітників SEC 2025 року, де певні мемкоїни названо схожими на предмети колекціонування, а не на цінні папери. Але це різні площини. SEC оцінює, чи є токен цінним папером, а Visa вирішує, під яким кодом пропускати платіж.

Що змінюється після закриття лазівки?

Visa сказала щонайменше одному учаснику ринку, що код цифрових медіа не підходить для покупок мемкоїнів. Платіжним процесорам, серед них Checkout.com, мережа вже повідомила, що цей код для таких операцій більше не приймається. На згортання практики їм дали пільговий період, який має закінчитися наступного тижня.

На практиці процесорам доведеться змінити код, який вони передають у мережу для таких операцій. Що станеться з платежами зі старим кодом після завершення терміну, першоджерело не уточнює, але сама Visa заявила, що приймати його не буде.

Купувати мемкоїни карткою можна й надалі, але такі операції мають проходити як криптотранзакції за відповідними правилами й обмеженнями Visa.

"Повідомлення для криптоіндустрії зрозуміле. Досить хитрувати, тримайтеся своєї смуги й користуйтеся правильними кодами."

Анонімне джерело, знайоме з ситуацією, розсилка Crypto in America

Для банків цей тиждень вийшов строкатим. Після того як Clarity Act не пройшов у Сенаті, вони не домоглися жорсткіших обмежень на винагороди за стейблкоїни, наприклад USDC. Зате JPMorgan, чий банк Chase оскаржував операцію, здобув вужчу перемогу в суперечці про кешбек за крипто-покупки.

Що чекати власникам карток?

Для тих, хто купує крипту карткою, висновок практичний: розраховувати на бали за мемкоїни вже не варто. Якщо ви берете Bitcoin, токен чи стейблкоїн карткою, порівнюйте повну вартість покупки, тобто курс, спред і комісію банку, а не уявний кешбек. Ми в Kurslog радимо дивитися саме на цю цифру.

Деякі банки трактують покупку крипти карткою як зняття готівки з окремою комісією та відсотками з першого дня, тож умови варто уточнити у свого емітента. Історія розповідає про кредитки й американські банки. Чи торкнеться зміна карток, випущених в інших країнах, першоджерело не уточнює.

Наступного тижня закінчиться пільговий період для процесорів. Тоді стане видно, як швидко нові коди запрацюють на практиці. На момент виходу розсилки ні Visa, ні Crossmint не відповіли на запити про коментар, тож офіційної позиції компаній ми поки не маємо.