Шесть крупнейших банков Канады строят сеть токенизированных депозитов

Во вторник шесть крупнейших банков Канады (RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC и National Bank) объявили о совместном проекте сети токенизированных депозитов в канадских долларах.

Первая фаза проекта ограничена переводами между самими банками, а не кошельками клиентов. Ранее публичная консультация Банка Канады о цифровом долларе показала противоположный настрой: 85% из почти 90 000 респондентов заявили, что не пользовались бы такой валютой.

Что именно планируют банки

Токенизированный депозит означает простую вещь: обычный банковский депозит, представленный цифровым токеном в общем реестре. Сумма та же самая, банк тот же самый, правила те же самые. Меняется только сеть передачи данных. Это не новая криптовалюта и не цифровая валюта центробанка.

В совместном заявлении банки написали, что хотят сделать систему "конкурентной и безопасной", сохранив при этом действующие гарантии, которые регулируют обычные банковские деньги. Двери также оставляют открытыми для других канадских депозитных учреждений, которые захотят присоединиться позже.

Зачем межбанковская сеть нужна именно сейчас

Сегодня перевод денег между банками в Канаде вне базового e-transfer обрабатывается медленно. Общая токен-сеть теоретически позволит банкам рассчитываться мгновенно и круглосуточно, а платежи можно будет запрограммировать на автоматическое выполнение. Например, средства высвободятся в момент, когда груз пройдёт таможню.

Для обычного клиента банка изменения останутся незаметными. Система будет работать в фоновом режиме, так же как никто сейчас не задумывается о технической "начинке" обычного банковского перевода.

Почему банки-конкуренты сотрудничают

RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC и National Bank являются прямыми конкурентами за клиентов в повседневном банкинге. В платёжной инфраструктуре логика другая: общие рельсы обходятся дешевле каждому отдельному банку, чем собственная сеть, и снижают риск, что часть депозитов перехватит какой-нибудь непрофильный игрок вроде эмитента стейблкоинов.

Похожий принцип конкуренции в продукте и сотрудничества в инфраструктуре уже действует на рынке карточных платежей, где Visa и Mastercard обслуживают банки-конкуренты на единых рельсах. Токенизированные депозиты копируют эту модель для расчётов в реальном времени.

Канада уже пыталась запустить цифровые деньги

Этот проект отличается от официальной дискуссии о цифровом канадском долларе. В 2023 году Банк Канады провёл публичную консультацию о возможном цифровом долларе и получил почти 90 000 ответов. 85% участников сказали, что не пользовались бы такой валютой, а многие назвали приоритетом приватность и сохранение доступа к наличным.

Попытки цифровых денег в Канаде уже имеют историю неудач. Королевский монетный двор Канады продал свой пилотный проект цифровой наличности MintChip в 2016 году, а приложение на его основе окончательно закрылось в 2018-м.

Проект шести банков тем и отличается от провалившихся попыток CBDC, что не затрагивает кошельки простых людей напрямую, по крайней мере на первом этапе. Это снимает главные опасения участников консультации 2023 года: приватность платежей и контроль центробанка над наличными никуда не исчезают, ведь деньги остаются обычными банковскими депозитами.

Канада не одна в этой гонке

В США JPMorgan, Citi, Bank of America и Wells Fargo строят собственную сеть токенизированных депозитов через The Clearing House, оператора платежей в реальном времени, который принадлежит банкам. Запуск запланирован на первую половину 2027 года, в основном чтобы стейблкоины не оттягивали на себя депозиты клиентов.

Параллельно 39 банковских ассоциаций американских штатов создали собственный аналог под названием BankChain Alliance, ориентированный на региональные и общественные банки.

Показательно, что Scotiabank и TD одновременно входят в консорциум из 21 банка, который готовит отдельный долларовый стейблкоин на тот же срок запуска, первая половина 2027 года. То есть эти же банки одновременно делают ставку и на токенизированные депозиты, и на стейблкоины.

BMO пошёл ещё дальше и в этом году первым среди банков подключился к платформе токенизированных денежных средств CME Group на Google Cloud, которая позволяет институциональным клиентам круглосуточно перемещать доллары для маржи и обеспечения.

Что будет дальше

В отличие от ведущих стейблкоинов вроде USDT или USDC, новые банковские сети ориентированы не на розничных пользователей криптовалют, а на сами банки и их институциональных клиентов. Это скорее инфраструктурный проект, чем продукт для обычного кошелька.

Дату запуска шесть канадских банков пока не назвали. Первая фаза останется ограниченной переводами между участниками, а расширение на другие депозитные учреждения пока лишь заявленная цель.

Для обычных людей эффект может проявиться косвенно, через более дешёвые и быстрые международные переводы или торговые расчёты, где банки сегодня закладывают несколько дней задержки. Но это вопрос лет, а не ближайших месяцев.