Шість найбільших банків Канади будують мережу токенізованих депозитів

У вівторок шість найбільших банків Канади (RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC та National Bank) оголосили про спільний проект мережі токенізованих депозитів у канадських доларах.

Перша фаза проекту обмежена переказами між самими банками, а не гаманцями клієнтів. Раніше публічна консультація Банку Канади щодо цифрового долара показала протилежний настрій: 85% із майже 90 000 респондентів заявили, що не користувалися б такою валютою.

Що саме планують банки

Токенізований депозит означає просту річ: звичайний банківський депозит, представлений цифровим токеном у спільному реєстрі. Сума та ж сама, банк той самий, правила ті самі. Змінюється лише мережа передачі даних. Це не нова криптовалюта і не цифрова валюта центробанку.

У спільній заяві банки написали, що хочуть зробити систему "конкурентною і безпечною", зберігши при цьому чинні гарантії, які регулюють звичайні банківські гроші. Двері також лишають відчиненими для інших канадських депозитних установ, які захочуть приєднатися пізніше.

Навіщо міжбанківська мережа потрібна саме зараз

Сьогодні переказ грошей між банками в Канаді поза базовим e-transfer обробляється повільно. Спільна токен-мережа теоретично дозволить банкам розраховуватися миттєво і цілодобово, а платежі можна буде запрограмувати на автоматичне виконання. Наприклад, кошти вивільняться в момент, коли вантаж пройде митницю.

Для звичайного клієнта банку зміни залишаться непомітними. Система працюватиме у фоновому режимі, так само як ніхто зараз не задумується про технічну "начинку" звичайного банківського переказу.

Чому банки-конкуренти співпрацюють

RBC, TD, BMO, Scotiabank, CIBC і National Bank є прямими конкурентами за клієнтів у щоденному банкінгу. У платіжній інфраструктурі логіка інша: спільні рейки обходяться дешевше кожному окремому банку, ніж власна мережа, і знижують ризик, що частину депозитів перехопить якийсь непрофільний гравець на кшталт емітента стейблкоїнів.

Схожий принцип конкуренції в продукті і співпраці в інфраструктурі вже діє на ринку карткових платежів, де Visa і Mastercard обслуговують банки-конкуренти на єдиних рейках. Токенізовані депозити копіюють цю модель для розрахунків у реальному часі.

Канада вже намагалась запустити цифрові гроші

Цей проект відрізняється від офіційної дискусії про цифровий канадський долар. У 2023 році Банк Канади провів публічну консультацію щодо можливого цифрового долара і отримав майже 90 000 відповідей. 85% учасників сказали, що не користувалися б такою валютою, а багато хто назвав пріоритетом приватність і збереження доступу до готівки.

Спроби цифрових грошей у Канаді вже мають історію невдач. Королівський монетний двір Канади продав свій пілотний проект цифрової готівки MintChip у 2016 році, а застосунок на його основі остаточно закрився у 2018-му.

Проєкт шести банків тим і відрізняється від провалених спроб CBDC, що не торкається гаманців простих людей напряму, принаймні на першому етапі. Це знімає головні побоювання учасників консультації 2023 року: приватність платежів і контроль центробанку над готівкою нікуди не зникають, бо гроші залишаються звичайними банківськими депозитами.

Канада не одна в цій гонці

У США JPMorgan, Citi, Bank of America і Wells Fargo будують власну мережу токенізованих депозитів через The Clearing House, оператора платежів у реальному часі, який належить банкам. Запуск запланований на першу половину 2027 року, здебільшого щоб стейблкоїни не відтягували на себе депозити клієнтів.

Паралельно 39 банківських асоціацій американських штатів створили власний аналог під назвою BankChain Alliance, орієнтований на регіональні та громадські банки.

Показово, що Scotiabank і TD одночасно входять до консорціуму з 21 банку, який готує окремий доларовий стейблкоїн на той самий термін запуску, перша половина 2027 року. Тобто ці ж банки одночасно роблять ставку і на токенізовані депозити, і на стейблкоїни.

BMO пішов ще далі і цього року першим серед банків підключився до платформи токенізованих готівкових коштів CME Group на Google Cloud, яка дозволяє інституційним клієнтам цілодобово переміщувати долари для маржі та забезпечення.

Що буде далі

На відміну від провідних стейблкоїнів на кшталт USDT або USDC, нові банківські мережі орієнтовані не на роздрібних користувачів криптовалют, а на самі банки та їхніх інституційних клієнтів. Це радше інфраструктурний проект, ніж продукт для звичайного гаманця.

Дату запуску шість канадських банків поки не назвали. Перша фаза залишиться обмеженою переказами між учасниками, а розширення на інші депозитні установи поки лише декларована мета.

Для звичайних людей ефект може проявитися непрямо, через дешевші й швидші міжнародні перекази чи торгові розрахунки, де банки сьогодні закладають кілька днів затримки. Але це питання років, а не найближчих місяців.